Por Efrén
Flores.
CitiBanamex será uno de los bancos
pioneros en implementar la nueva plataforma de Cobro Digital (CoDi). Con ella,
la institución financiera más grande del país prevé llegar a más clientes; pero
sobre todo, beneficiar a los mexicanos con transacciones más seguras con
menores comisiones, además de impulsar la inclusión financiera y la reducción
de la informalidad y de la corrupción e inseguridad ligadas al flujo de
efectivo en México.
Con este
paso, CitiBanamex le toma la palabra al Presidente Andrés Manuel López Obrador
(AMLO).
A finales del mes de marzo, AMLO explicó
que su Gobierno no cambiará la Ley para reducir el cobro de comisiones
bancarias. En cambio, confió en que “los bancos se regulen con los bancos” al
“ofrecer mejores condiciones a los clientes” para “permitir disminuir el costo
del cobro de comisiones”.
El CoDi es una “extensión” del
Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI) que controla y revisa el
Banco de México. Su función –al igual que la del SPEI– consiste en la
transferencias de dinero a través de Internet o banca móvil.
No obstante,
la diferencia básica entre ambas
herramientas “es que CoDi tiene un flujo de mensajería asociado que confirma la
transacción [de dinero] en el momento”, tanto a quien cobró como a quien pagó,
dijo a SinEmbargo Rodrigo Kuri, director general de Estrategia de
Transformación Digital y Distribución de CitiBanamex.
De acuerdo con Kuri, SPEI y CoDi
cumplen una función muy similar en términos de cómo se mueve el dinero. Pero el
CoDi añade, además del “flujo de mensajería asociado al pago”, un “entorno
encriptado” más complejo y elaborado.
El SPEI, por un lado, utiliza una
CLABE bancaria de 18 dígitos que sólo define la cuenta del destinatario y el
monto de la transacción. En cambio, el CoDi utiliza un
código de respuesta rápida o de “Quick Response” (QR) que permite el acceso a
información adicional, como el nombre del emisor y/o del destinatario. Así, las
transferencias de dinero se hacen “mucho más completas” y claras.
Para su uso,
basta con que los clientes tengan una
cuenta bancaria y utilicen los servicios de banca móvil. La información
disponible indica que la nueva plataforma será implementada a partir de
septiembre de 2019. Empero, Kuri señaló que su desarrollo dependerá, en buena
medida, de los incentivos que promueva el Gobierno federal.
CODIGO-QR-BANAMEX.
Al respecto,
el directivo de CitiBanamex explicó a
SinEmbargo que “hay disposición” por parte de la nueva administración y que hay
dos vías que darán moción a esta nueva etapa de la banca electrónica.
“Las charlas que hemos tenido con el
Gobierno [van] de cara [a] que algunos de los pagos sean obligatorios [a través
de CoDi] para forzar la adopción”.
Rodrigo Kuri
recordó que en países como la India
–donde hay más de 300 millones de usuarios de pagos a través de códigos QR– o
China, las plataformas similares al CoDi “han explotado” porque el Gobierno
“está poniendo los incentivos para que el usuario lo use y para que el comercio
lo ponga a disposición”.
“¿Cuáles serán los primeros pasos?
¿Qué servicios serán obligatorios, por ejemplo, pensando también en evitar
restricciones indebidas o contraproducentes?”, le preguntó SinEmbargo.
“La idea es que sean pagos donde la
lógica indique que la persona que hace el pago está en posibilidad de tener una
cuenta. Por ejemplo, la gasolina. Si tú tienes un coche y
cargas gasolina, 500 ó 300 pesos a la semana, parecería que estás en
posibilidad de tener una cuenta”, dijo Kuri.
El banquero explicó que la banca y el Gobierno buscan
sacar adelante al país con el proyecto. Para ello, existen dos vías
fundamentales.
Primero, “los programas sociales que pueden ser
dispersados a través de este mecanismo, para que los clientes ya no reciban el
dinero del apoyo social en efectivo” y tengan acceso a una cuenta bancaria que
garantice el resguardo de los recursos depositados. Segundo, decidir qué pagos tendrían que ser
obligatorios.
Para Rodrigo
Kuri, “si esos dos [aspectos] se
conjugan bien, la adopción [del CoDi] va a ser rapidísima”.
HAY
BENEFICIOS PARA TODOS.
Siete de
cada 10 mexicanos (68 por ciento de la
población) tienen contratado al menos un producto financiero, sea de nómina,
ahorro, inversión, apoyos de gobierno, crédito, seguro y afores, entre otros,
según cifras del Instituto Nacional de Estadística, Geografía e Informática
(Inegi).
Asimismo, de
acuerdo con los estimados de la Asociación de Internet y de la Comisión
Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros
(Condusef), casi ocho de cada 10 (79.1
millones de connacionales) mexicanos son usuarios de Internet, entre los que
caben 13.2 millones de usuarios de la banca móvil en México.
CitiBanamex tiene 4 millones de usuarios digitales
disponibles. Si a ellos sumamos a los usuarios del resto de los bancos a nivel
nacional, “el potencial inicial de uso del CoDi es de más de 25 millones de
clientes en México”, explicó Rodrigo Kuri.
“El CoDi ¿qué impacto tendrá en la
economía en materia de inclusión financiera y de reducción de la
informalidad?”,
increpó este medio digital.
“Queremos duplicar el número de
clientes que tenemos en la plataforma de inclusión financiera para los próximos
años”, respondió Kuri. “Estamos llegando al 70 por ciento de la población que
tiene un Smart-Phone. Nosotros estamos super enfocados en sacar soluciones de
apertura de cuenta [para] que sea lo más sencillo. Si tu vas hoy al Oxxo puedes
abrirte una cuenta con 50 pesos; una cuenta ‘Saldazo’ de Banamex. Pero también
te puedes abrir una cuenta en transfer directo en el celular, sólo con tu
credencial de elector”.
En su alocución, el directivo con más
de 15 años de experiencia en banca comercial mencionó que el principal motivo
de un cliente para abrir una cuenta en el banco es la solución de una necesidad
de envío o recepción de dinero. En ese sentido, detalló que la nueva plataforma
hace más accesible y fácil la tarea de mover dinero (electrónico), inclusive
para quienes tienen celulares de “baja gama”.
RODRIGO-KURI-BANAMEX.
Con la oportunidad de ampliar el
número de cuentas de manera “inmediata” y con el único requisito de presentar
la credencial de elector, como en el caso del trámite en las tiendas Oxxo,
CitiBanamex prevé ampliar la base de cuentas ligadas a códigos QR, de forma que
un comerciante con un negocio en un lugar apartado, también pueda abrir una
cuenta, imprimir el código QR y ponerlo a disposición de sus clientes para que
lo “escaneen” y le paguen por transferencia.
“En la comunidad más remota, donde no
hay conectividad […] va a tomar un poco más de tiempo. Pero al 80 por ciento de
la población le llegamos de inmediato”, reconoció Kuri. “¿Y por qué a un
comercio le interesaría? Pues porque no le cuesta. O sea, si un comercio quiere
recibir hoy dinero electrónico ¿qué tiene que poner? La TPV [o Terminal Punto
de Venta] que supone [un] costo […] más el costo de la tasa de intercambio para
débito y para crédito”.
Con la
implementación del CoDi, no obstante, “todos
los pagos abajo de 8 mil pesos son gratis para el comercio”, lo que se traduce
como “un incentivo para que el comercio se beneficie”.
COMISIONES Y
CORRUPCIÓN.
“Nosotros, claramente al sacar un
mecanismo de pago de esta naturaleza dejamos en la mesa las comisiones de
intercambio de tarjeta de débito. No importa. También, como banco, estamos
convencidos de que hay que hacer cosas bien para el país, independientemente
que dejes en la mesa los 60 puntos base que puede haber de comisión de
intercambio con pagos de tarjeta de débito. No importa”, recalcó Rodrigo Kuri.
“¿Ustedes qué ganan? ¿Cómo empatar el
beneficio nacional con los negocios?”, cuestionó SinEmbargo.
“Estos clientes, si los bancarizamos,
si mueven su dinero a través de pagos de QR, pues después podemos ser
productivos en ofrecerles soluciones de financiamiento o de protección, que si
no tenemos visibilidad sobre esos clientes, si se maneja todo en efectivo,
¿cómo les ofreces un seguro, cómo les ofreces un préstamo?”, dijo el directivo de Citibanamex.
De acuerdo
con Kuri, la alternativa de esos
clientes es “ir con agiotistas [o prestamistas abusivos] que les cobran el 100
por ciento de interés semanal por préstamos pequeños. Por ello, refirió que
“necesitamos eliminar [a los agiotistas] del país, porque nada más están
erosionado más una economía que es muy delgada. […] Si sigue habiendo
informalidad, se están beneficiando negocios que no son ni sustentables ni
responsables”.
En cambio, dijo, “si esta gente entra
a la formalidad y entra al sistema bancario, podemos ofrecer préstamos que sean
sustentables a los precios correctos”. Tales medidas impulsarían el dinamismo
económico nacional, no sólo en términos de inclusión financiera y reducción de
comisiones, sino también en materia de fiscalización y ampliación de la base de
contribuyentes en México, lo que se traduciría en mayor espacio fiscal. Así,
bancos, clientes y gobierno se benefician mutuamente.
“Hablamos de una relación tripartita
entre el Gobierno federal, banqueros y clientes. En ese sentido, ¿qué
beneficios traerá la implementación del CoDi a la nueva administración?”, preguntó este medio
digital.
“Lo más importante es que al reducir
el efectivo se reduce la corrupción. […] Lo segundo es que sí puede haber más
fiscalidad, pero esto lo estamos haciendo para que el mexicano tenga acceso a
más herramientas que le mejoren sus condiciones de vida. El tener que
administrar efectivo en el país en el que vivimos es muy costoso (por los
costos de administrarlo dada la inseguridad que existe en torno a eso).
Fundamentalmente es eso: la inseguridad que hay detrás de manejar el efectivo y
el propicio a la corrupción por tener efectivo, hay que eliminarlo. Para
nosotros en el banco, en CitiBanamex, es lo que nos mueve: cómo contribuimos a
que baje la corrupción en el país. Y esto para nosotros es el mecanismo potente
[de desarrollo nacional]”, concluyó Rodrigo Kuri, director general de Estrategia de Transformación
Digital y Distribución de CitiBanamex.
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